住宅ローンのボーナス返済とは？仕組みと利用時の注意点

ボーナス返済とは、一言でいうと、毎月の返済に加えて、年2回などの決められた月に返済額を増やす方法です。

ボーナス返済に関連する住宅ローン用語

ボーナス返済は、住宅ローンの返済方法の一つです。

ボーナス返済は、繰上返済とは異なります。繰上返済は余裕資金があるときに行いますが、ボーナス返済は最初から返済予定に組み込まれています。

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ボーナス返済はどんな人に関係する？

毎月の返済額を抑え、ボーナス月に多く返したい人に関係します。たとえば、毎月の給与とは別に、年2回のボーナスが安定して支給される会社員が利用を検討するケースです。ただし、ボーナスは勤務先の業績や人事制度、休職、転職などによって減額・不支給になる可能性があります。現在は安定していても、住宅ローンは20年、30年と返済が続きます。将来も同じ支給額が続くことを前提にしすぎないことが重要です。

ボーナス返済は、毎月の支払いを少なくする代わりに、年2回の支払額を多くする分割払いに似ています。毎月10万円を均等に返すのではなく、毎月の返済を8万円に抑え、ボーナス月に追加でまとまった金額を支払うようなイメージです。ただし、返済総額そのものが自動的に少なくなるわけではありません。毎月の負担が小さく見えても、年間でいくら支払うかを確認する必要があります。

住宅ローンのボーナス返済の仕組み

ボーナス返済を利用する場合、借入金の一部をボーナス返済分として設定します。たとえば、借入額4,000万円のうち3,200万円を毎月返済分、800万円をボーナス返済分として返済するような形です。実際に利用できる割合や返済月は金融機関によって異なります。フラット35では、毎月払いに加えて6か月ごとのボーナス払いを併用でき、ボーナス払い部分は借入額の40％以内とされています。

参考：【フラット35】ご利用条件｜住宅金融支援機構

三井住友銀行の住宅ローンでは、毎月返済と併用する半年ごとの増額返済について、融資金額の50％以内と案内されています。このように、上限は住宅ローン商品ごとに異なります。

参考：住宅ローン金利｜三井住友銀行

住宅ローンのボーナス返済のメリットと注意点

ボーナス返済を利用するメリット

• 毎月の返済額を抑えられる
  借入額の一部をボーナス月に回すため、毎月の給与から支払う返済額を小さくできます。
  毎月の家計に余裕を持たせたい場合には、返済方法の選択肢になります。
• 収入の時期に合わせて返済できる
  毎月の給与よりボーナスの比重が大きい人は、収入の入る時期に合わせて住宅ローンを返済できます。
  年間の収入と支出を管理できている家庭では、返済計画を立てやすくなる場合があります。
• 毎月の固定費を小さく見積もれる
  日常の生活費と住宅ローン返済を毎月の給与内に収めやすくなります。
  ただし、ボーナス返済分も年間の固定費です。毎月返済だけを見て「返済に余裕がある」と判断しないようにしましょう。

ボーナス返済の注意点

• ボーナスが減っても返済額は減らない
  勤務先から支給されるボーナスが減額または不支給になっても、住宅ローンのボーナス返済額は自動的に減りません。
  不足分は貯蓄などから用意する必要があります。ボーナス返済を設定する場合は、支給額に対して余裕のある金額にしましょう。
• ボーナス月の支出が重なりやすい
  夏や冬のボーナス時期には、旅行、帰省、教育費、自動車税以外の大きな買い物などが重なることがあります。
  住宅ローンの増額分を差し引いた後に、自由に使える金額がいくら残るか確認しておく必要があります。
• 毎月の返済額だけでは負担を判断できない
  広告や資金計画に表示された毎月返済額が低くても、ボーナス返済が含まれている場合があります。
  住宅ローンを比較するときは、毎月返済額、ボーナス月の返済額、年間返済額、総返済額を確認しましょう。
• 返済方法を簡単に変更できない場合がある
  返済途中でボーナス返済を減らしたり、毎月返済だけに変更したりする場合、金融機関の承認や手数料が必要になることがあります。
  変更できる条件や手続き方法は、契約前に金融機関へ確認しておきましょう。
• 利息負担が多くなる場合がある
  同じ借入額、金利、返済期間でも、毎月均等に返す場合と比べて、ボーナス返済を併用すると元金の減り方が異なります。
  その結果、総返済額が多くなる場合があります。金融機関の返済予定表で、毎月返済のみの場合と比較しましょう。

契約前に確認したいボーナス返済のポイント

• ボーナスがなくても返済できるか
  一時的にボーナスが支給されなくても、貯蓄や毎月の収入から支払える金額か確認します。
  ボーナス返済額と同程度の予備資金を準備しておく方法もあります。
• 年間返済額はいくらか
  毎月の返済額だけでなく、ボーナス返済を含めた年間合計額を確認します。
  年間の手取り収入から、生活費や教育費などを差し引いても無理がないか判断しましょう。
• 借入額の何％をボーナス返済へ回すか
  金融機関が定める上限まで利用する必要はありません。
  利用割合を小さくした場合と大きくした場合の返済額を試算し、家計への影響を比較しましょう。
• 返済月と初回返済額はいつか
  ボーナス返済月が勤務先の支給月と合っているか確認します。
  融資実行日によっては、初回のボーナス返済までの期間が短い場合もあるため、初回返済日と金額も金融機関へ確認しましょう。
• 途中で変更できるか
  ボーナス返済の減額や取りやめができるか、手数料はいくらかを確認します。
  変更には審査や所定の手続きが必要になる場合もあります。

賞与を当てにしすぎず、通常の収入と手元資金で返済を続けられるか試算しましょう。

案内人 まどか

はじめてのマンション購入で迷いやすい専門用語や制度を、優しく、漏れなく、丁寧に解説します！自分で納得して選ぶための情報をお届けします！